퇴직연금 선택법
당신에게 가장 유리한 제도는?
퇴직금을 연금으로 받을 수 있다?
요즘은 퇴직금을 한 번에 받는 대신, 퇴직연금 제도를 통해 나눠 받는 방식을 선택하는 분들이 많아졌습니다.
단, 연금 방식에도 여러 종류가 있어 어떤 제도가 자신에게 맞는지 헷갈릴 수 있습니다.
이번 글에서는 DB형, DC형, IRP형 퇴직연금의 차이점과 각각의 장단점을 비교해 보도록 하겠습니다.
본인 상황에 맞는 선택을 하실 수 있도록 핵심을 정리해볼게요.
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1. DB형 퇴직연금 (확정급여형)
DB형은 ‘퇴직 시 받을 금액’이 사전에 확정되어 있는 제도입니다.
회사가 퇴직금 운용을 책임지고, 근속연수와 평균임금을 기준으로 금액이 계산됩니다.
- 장점: 근속기간 길고, 급여 안정적일수록 유리
- 단점: 회사가 부도 나면 퇴직금도 불안정해질 수 있음
2. DC형 퇴직연금 (확정기여형)
DC형은 ‘회사가 납입하는 금액’이 확정되고, 직원 본인이 직접 운용하는 제도입니다.
투자 수익률에 따라 나중에 받을 수 있는 퇴직금이 달라지게 됩니다.
- 장점: 운용 성과가 좋으면 더 많은 퇴직금 수령 가능
- 단점: 투자 지식 없으면 손해 가능성도 있음
3. IRP형 (개인형 퇴직연금)
IRP는 회사를 떠난 근로자가 퇴직금을 개인 명의 계좌로 이체하여 본인이 직접 운용하는 방식입니다.
재직 중에도 연금 전환 가능하며, 세액공제 혜택이 큰 장점입니다.
- 장점: 세액공제, 분리과세 가능, 연금으로 수령 가능
- 단점: 중도 인출 제한, 원금 보장 X
4. 퇴직연금 제도 비교표
| 구분 | DB형 | DC형 | IRP형 |
|---|---|---|---|
| 운용 주체 | 회사 | 직원 본인 | 본인 |
| 수령 금액 | 사전 확정 | 운용 수익 따라 달라짐 | 개인 운용 결과에 따라 달라짐 |
| 세금 혜택 | 없음 | 일부 가능 | 세액공제, 분리과세 가능 |
| 추천 대상 | 공기업, 장기근속 예상자 | 운용에 자신 있는 직장인 | 프리랜서, 이직 예정자 |
5. 내게 맞는 퇴직연금은?
✔ 퇴직이 가까운 분이라면 DB형이 안정적일 수 있습니다.
✔ 장기적으로 자산을 운용하고 싶다면 DC형이나 IRP도 유리 할수 있습니다.
✔ 무엇보다 중요한 건 중도 인출 계획 여부, 투자 성향, 고용 형태를 기준으로 선택하는 것입니다.
전문가가 아닌 이상 단독 결정은 어렵기 때문에, 퇴직 전 노무사 또는 금융 전문가 상담을 받아보는 것도 좋은 방법이에요.
요약
- DB형: 회사 책임, 안정적이지만 수익성 제한
- DC형: 본인 운용, 성과 따라 수령액 달라짐
- IRP형: 이직자, 개인 운용에 적합, 세금 혜택 큼
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👉 5편: 퇴직 후 4대보험과 실업급여, 꼭 챙겨야 할 절차들
